Как избавиться от кредита законным способом

01.09.2019

Автор: Андрей Юрьевич Колотов, консультирующий юрист сайта

Чтобы исправить сложившуюся ситуацию и избавиться от кредита, многие обращаются за помощью в финансовые организации. В результате, проблема только усугубляется, т.к. за счет кредитного платежа расходы увеличиваются, а свести бюджет становится еще сложнее.

Впрочем, если коллекторы уже стучатся в дверь – поздно анализировать причины, которые привели к возникновению просроченного долга.

Важно разобраться в ситуации и выбрать способ, как избавиться от кредитов законно. В противном случае велика вероятность заплатить за ссуду слишком высокую цену – потеряв часть своего имущества, либо, вовсе оказавшись на улице, без крыши над головой.

Рассчитаться с кредитором можно не только вернув весь долг с процентам, штрафами и пенями. Юристами предлагается список вариантов, как избавиться от кредита законным способом, для которых понадобится, куда меньшая сумма, чем  озвучивают коллекторы. Зная о них, можно и сэкономить деньги, и сберечь нервы.

Из чего состоит кредит

Оформляя ссуду, большинство клиентов смотрит на размер процентной ставки, сроки погашения и сумму ежемесячного платежа, обычно, забывая поинтересоваться, из чего он состоит.

Банки об этом знают, поэтому, нередко, закладывают часть цены ссуды в дополнительные комиссии и сборы, в том числе и такие, от которых можно запросто отказаться.

К примеру, в договоре включен пункт об оплате услуг по SMS-информированию – не нужная опция, отказаться будет экономичнее. Однако, это далеко не самые важные условия ссуды.

Составляющие кредитного платежа:

• тело ссуды;
• начисленные проценты;
• комиссии;
• пени и штрафы;
• другие дополнительные платежи.

Кроме указанных выше параметров должникам важно знать, какой метод погашения ссуды использует кредитная организация для расчета суммы ежемесячного платежа – дифференцированный платеж или аннуитет, т.к. это напрямую влияет на итоговую сумму долга.

📎Дифференцированная схема погашения предусматривает погашение ссуды двумя платежами: первый платеж направляется на оплату тела ссуды (он не меняется в течение срока займа), второй – на погашение суммы начисленных процентов (уменьшается с каждым месяцем. Другими словами, общая сумма погашения с каждым месяцем становится меньше.

📎При использовании аннуитетной схемы погашения, оплата происходит ежемесячно равными частями, включающими  в себя частичное погашение ссуды и процентов. Вначале доля процентов в сумме платежа больше, с течением времени соотношение меняется, и только в конце срока большая часть направляется на погашение тела ссуды.

источник фото dagpravda_ru

Сравнивая две системы погашения, следует отметить, что:

• при аннуитете сумма переплаты будет больше, чем при дифференцированном платеже;
• медленное погашение долга в начале срока заимствования приводит к финансовым потерям должников при реструктуризации ссуды.

Ссуда гасится в следующей последовательности:

• погашение просроченной задолженности по процентам;
• погашение просроченной задолженности по основному долгу;
• оплата неустойки;
• погашение срочной задолженности по процентам за текущий период;
• погашение срочной задолженности по основному долгу за текущий период;
• оплата других платежей.

Такая очередность погашения приводит к тому, что, выбраться из долговой ямы достаточно сложно, т.к. однажды возникшая просроченная задолженность начинает расти, обрастая все большими и большими суммами различных штрафов, пеней и т.д. Именно поэтому не стоит тянуть время при наличии проблемы,  а оперативно искать пути ее решения.

Варианты избавления от займов

Проще всего погасить ссуду, осуществив ее полное погашение.  А как избавиться от кредита законно, если денег нет? Существует целых пять способов это сделать на вполне законных основаниях:

• изменение условий займа;
• судебное разбирательство;
• прохождение процедуры банкротства;
• выкуп ссуды у банка или коллекторов через третье лицо;
• погашение долга дебиторской задолженностью.

Детально разберем каждый из перечисленных способов избавления от ссуды.

Изменение условий кредитования

Изменение условий кредитного договора — вариант того, как избавиться от кредита законно, но только, если у заемщика есть реальный доход, который позволяет в случае применения новых условий по ссуде своевременно его погашать. Как правило, банки предлагают заемщикам следующие варианты изменения условий договора:

• реструктуризация;
• рефинансирование;
• соединение нескольких займов в один, оформленный на более выгодных условиях.

• кредитные каникулы – несколько месяцев, в течение которых заемщик оплачивает только проценты по займу (это выгодно в том случае, если у клиента имеются временные сложности с погашением ссуды);
• увеличение срока займа – снижает долговую нагрузку на клиента (особенно актуально при падении ежемесячного дохода), однако, в конечном счете, сумма переплат увеличивается;
• изменение дифференцированной схемы на аннуитетную – эта мера позволяет снизить долговую нагрузку, и, аналогично увеличению срока кредитования, влечет за собой увеличение суммы переплат;
• изменение графика погашение по кредиту – перенос платежа на другую дату позволяет подстроиться под новые условия работы клиента и снизить вероятность возникновения просрочки;
• конвертация ссуды по льготному курсу (это не всегда выгодно и, как правило, применяется вместе с другими методами реструктуризации долга);
• отмена начисленных штрафов и пеней (используется, обычно, в том случае, когда заемщик готов погасить одномоментно всю сумму просрочки или всего займа в целом);
• снижение процентной ставки (действенная мера, но, как правило, крайне редко предлагается банками);
• кредитные каникулы без внесения клиентом каких либо платежей – самый экзотический вариант реструктуризации, на практике практически не применяется.

Для некоторых категорий заемщиков, имеющих несколько займов, выходом из сложившейся ситуации станет соединение займов в один кредит. В этом случае не важно предложение лояльных условий – ценно просто упорядочить погашение и подобрать подходящую дату платежа.

К сожалению, ни один из перечисленных способов изменения условий не дает возможность клиенту решить вопрос, как выбраться из кредитной кабалы, а только позволяет войти в график и вернуть займ на щадящих условиях. Финансовые организации откажут в реструктуризации тем клиентам, которые:

• не могут длительное время найти работу;
• не могут вносить хотя бы часть кредитного платежа;
• хотят уменьшить ежемесячный платеж при незначительном снижении доходов;
• скрывались от банка.

Не ищите ответы на вопросы вслепую, проконсультируйтесь с квалифицированным юристом прямо сейчас, совершенно бесплатно

Судебное разбирательство

Многие заемщики сознательно доводят дело до суда, надеясь с его помощью добиться от кредитора:

• уменьшения или исключения суммы неустойки из требований кредитора;
• пересчета начисленных процентов и комиссий по займу;
• определения нового, более удобного для заемщика графика погашения  долга;
• уменьшения сумм, которые удерживаются с доходов должника.

Постановление суда, как и изменение условий условия кредитного договора, не освобождает должника от необходимости возврата долга. Впрочем, через суд можно добиться, порой, весьма «мягких» условий возврата займа, – к примеру, по 500-1000 руб. ежемесячно. Этот вариант также стоит рассмотреть тем должникам, которых интересует, как избавиться от коллекторов законно.

Прохождение процедуры банкротства

Задаваясь вопросом, как избавиться от кредитов, если платить нечем, обратите внимание на вариант банкротства физического лица. Этот способ позволяет решить вопрос с займом раз и навсегда. Однако, сложность процедуры и затраты останавливает даже тех,  у кого присутствуют все признаки банкротства.

Выкуп долга у банка или коллекторов через третье лицо

Выкуп своих долгов у банка или коллекторов через 3-е лицо — очень выгодный и эффективный способ избавиться от ссуды не только законно, но и сэкономив немалую сумму денег. Недостаточно распространена виду того, что проведение данной процедуры требует от заемщика хорошей юридической подготовки (собственная компетентность либо нужна поддержка юристов).

Сама по себе схема реализации выкупа долгов выглядит достаточно просто: третье лицо приобретает по договору цессии у кредитора право требования долга к заемщику с определенным дисконтом, а потом, с применением законных механизмов, списывает его. В результате, можно погасить ссуду только за часть его стоимости.

Важным условием для проведения подобной сделки является просчитанная до мелочей схема выкупа, и признание кредитором данного долга безнадежным. По понятным причинам, чтобы признать ссуду безнадежной, у банка должны быть веские основание –в течение длительного срока отсутствие платежей по займу и реальных способов по-другому взыскать задолженность.

Погашение долгов имеющейся или выкупленной дебиторской задолженностью

Суть данного метода сводится в предоставлении кредитору в счет погашения по ссуде приобретенную заемщиком ранее или имеющуюся дебиторскую задолженность. Практически во всех случаях, банки отказываются ее принимать, что означает для должника исполнение обязательств перед кредитором.

Существует прямо противоположное мнение по эффективности данной процедуры. Единственное, в чем сходятся все эксперты — погашение долга за счет дебиторки  самостоятельно, без привлечения сторонних лиц, провести невозможно. Учитывая специфику данной операции, следует привлекать только тех юристов, которые уже имеют успешный опыт в ее реализации.

В каких случаях банк может простить долг

Банк не благотворительная организация, поэтому, простить долг может только в том случае, когда, по его мнению, вероятность его возврата отсутствует, т.е. кредит безнадежен.

Признается безнадежным кредит в соответствии с внутренними документами банка. В большинстве случаев, основанием для признания ссуды безнадежной к выплате является:

• смерть заемщика и отсутствие у него наследников;
• окончание срока исковой давности;
• сумма расходов на взыскание задолженности не соразмерима с суммой долга.

Исходя из этого, единственным вариантом добиться списания долга является позиция не платить банку, в принципе, в течение 2-3 лет. Путь этот тяжелый, т.к. в течение этого периода заемщику придется испытать давление всех взыскателей (и банка, и коллекторов, и судебных приставов). Однако, в результате, от ссуды можно избавиться окончательно.

Процедура избавления от ссуды в случае существенного изменения обстоятельств заёмщика

Еще одним способом, как избавиться от долгов и безденежья, является расторжение кредитного договора, если у заемщика существенно изменились обстоятельства, о которых он не мог знать на момент оформления ссуды.

При этом важно знать, что в результате этих действий можно добиться списания всех элементов ссуды, кроме основной суммы долга.

Обязательное условие проведения данной процедуры — наличие у должника письменного обоснования таких изменений. Если в ответ на письменное обращение заемщика о признании договора недействительным по данным причинам, кредитор отказал в расторжении договора, на следующем этапе заемщик может обращаться в суд .

При грамотном юридическом сопровождении можно расторгнуть и вернуть банку только сумму основного долга, не заплатив ни копейки за использование заемных средств. Наиболее экономически оправдано применение данной процедуры в том случае, если договор оформлен на длительный срок, на протяжении которого «набежала» крупная сумма процентов.

Действия судебных приставов

Одним из заключительных этапов на пути избавления от долгов является подготовка к действиям судебных приставов. Закон дает им 3 рычага воздействия на должника:

• наложение взыскания на официальный доход должника (до 50% от его размера);
• наложение ареста на имущество должника (нет имущества – нет и рычага воздействия);
• изъятие имущества (аналогично предыдущему пункту).

Следует знать, какое имущество не подлежит аресту судебными приставами:

• единственное жилье должника, а также, участки земли, на которых оно расположено (кроме ипотеки;
• предметы домашней обстановки и обихода;
• имущество, необходимое должнику для ведения профессиональной деятельности (но только в том случае, если его стоимость не превышает 100 МОТ);
• собственное подсобное хозяйство, не имеющее отношение к предпринимательской деятельности (для сельских жителей);
• продукты питания;
• денежные средства (но не более трехкратного прожиточного минимума);
• топливо, с помощью которого отапливается помещение, где проживает должник.

Исходя из этого, не стоит бояться и скрываться от судебных приставов (если, конечно, вопрос по имуществу у Вас уже закрыт). После ряда безуспешных попыток  взыскать просроченный долг, в конце концов, банк будет вынужден признать  его безнадежным  и списать задолженность.

Ответы на часто задаваемые вопросы по избавлению от кредитов

• Добрый день. Подскажите, пожалуйста, какой лучше выбрать  вариант банкротства – физ.лицо или ИП, если у меня есть два ссуды – один на физ.лицо, а второй – на ИП. Оба просрочены. ИП не работает, осталось немного товара, но его стоимость не перекрывает обязательства по ссудам.  Из другого имущества есть только квартира и мебель. Заранее спасибо за ответ.

Ответ. В Вашем случае следует выбрать вариант банкротства физ.лица. Остатки товара от деятельности ИП включите в список Вашего имущества.

• Здравствуйте. Я являюсь главным бухгалтером предприятия, сейчас прохожу процедуру о признании меня банкротом. Подскажите, пожалуйста, когда мне нужно будет уволиться – сразу, после признания меня банкротом или  тогда, когда будет продано имущество и списаны долги?

Ответ. Если у Вас отсутствует право подписи финансовых документов (достаточно распространенное явление в ООО), увольняться не надо.

• Добрый день.  Меня признали банкротом, долги все списаны. Когда будет снят арест с моей квартиры, где я проживаю?

Ответ. Арест с единственного жилья снимается сразу, после начала процедуры банкротства.

Если статья была информативной, оцените ее звездами ниже

Нужна консультация юриста? Задайте вопрос в комментариях или оставьте заявку юристу своего города в специальной форме.