Содержание
- 1 Как узнать, подал ли банк в суд за неуплату кредита
- 2 Когда банк подает в суд за долг по кредиту
- 3 Чем грозит суд с банком по кредиту
- 4 Особенности обращения банка в суд за невыплату кредита
- 5 Этапы искового производства по кредитным делам
- 6 Действия, если банк подал в суд на взыскание кредита
- 7 Взыскание долга по кредиту в порядке искового производства
- 8 Что может решить суд по иску банка о невыплате кредита
- 9 Какие банки подают в суд на должников
- 10 Ответы на часто задаваемые вопросы по долговым судам с банком
01.09.2019
Автор: Андрей Юрьевич Колотов, консультирующий юрист сайта
Последние 2 года принесли много изменений в законодательство, касающееся долговых отношений. Банки получили дополнительные привилегии, в том числе в виде права напрямую обращаться в ФССП.
Сейчас кредиторам проще и выгоднее действовать официально по взысканию долга, нежели продавать его коллекторам за копейки. Что делать, если банк подал в суд за невыплату кредита?
Как узнать, подал ли банк в суд за неуплату кредита
Итак, банк решил идти в суд. Об этом заемщик должен быть уведомлен заранее, но мало кто воспринимает всерьез угрозы.
Если финансовая организация направила иск с требованием рассмотреть дело в приказном порядке, должник узнает об этом по факту, получив копию судебного приказа. О начале искового производства ответчика ставят в известность приглашением (повесткой) на предварительное слушание.
Тем не менее стоит уточнить полученные сведения. Чтобы узнать, подал ли банк в суд за неуплату кредита, как будет проходить разбирательство, нужно позвонить в отделение по месту жительства.
С января 2017 г. банк может обратиться к приставам напрямую, без судебного вмешательства, по исполнительной надписи нотариуса. Сделать это он вправе только по договорам, предусматривающим такой порядок (то есть заключенным в 2017 г.), после 2-месячной просрочки. Перед этим кредитор обязан выслать клиенту официальное уведомление с требованием выплатить долг в полном размере.
Не ищите ответы на вопросы вслепую, проконсультируйтесь с квалифицированным юристом прямо сейчас, совершенно бесплатно
Когда банк подает в суд за долг по кредиту
По ст. 14 ФЗ № 353 от 2013 г., в случае нарушения заемщиком сроков выплаты кредита более чем на 2 месяца в течение последнего полугода банк может потребовать у него всю сумму единовременно и(или) расторгнуть договор.
О своем решении он должен уведомить клиента и дать ему не менее 30 дней на исполнение. Таким образом, фактически право обращаться в суд у банка возникает после 3-месячной просрочки.
Подача искового заявления — привилегия банка, а не обязанность. Некоторые финансовые учреждения тянут до последнего (почти до окончания срока давности), чтобы общий размер задолженности вырос из-за процентов и штрафов.
Период исковой давности по кредитам — 3 года с момента первой просрочки. Он открывается заново, когда банк инициирует судебное разбирательство или должник подтверждает свои обязательства письменно или лично, например приходит в отделение обсудить сложившуюся ситуацию и написать заявление на реструктуризацию/рассрочку.
Чем грозит суд с банком по кредиту
Подача искового заявления прекращает начисление неустойки по кредиту и, по сути, разрывает договор. Ответчик становится должен всю сумму сразу вместе с процентами и штрафами, которые набежали за период просрочки.
Судебное разбирательство по кредитным договорам в 90 % случаев заканчивается в пользу банка. Для должника это означает начало исполнительного производства в его отношении, то есть:
- арест банковских, зарплатных, социальных счетов;
- списание части дохода в пользу кредитора;
- арест и ограничения в распоряжении имуществом;
- реализацию имущества;
- запрет выезда за границу;
- ограничение в праве управлять авто.
Особенности обращения банка в суд за невыплату кредита
Согласно ГПК РФ, долговые споры решаются судами по месту проживания ответчика — клиента. Тем не менее практически повсеместно в текст кредитного соглашения вносят пункт о договорной подсудности (ст. 32 ГПК РФ). Поэтому зачастую банк подает иск по месту нахождения филиала, за которым числится дебиторка.
Если размер долга не превышает 500 тыс. руб., кредитор обращается к мировому арбитру за вынесением приказа. При большей сумме дело ведет суд общей юрисдикции.
Заявлению должно предшествовать требование банка вернуть всю сумму целиком и отказ от договора по его инициативе. В цену иска включается не только оставшаяся задолженность, но и штрафы за неуплату и пени.
Что делать, если в суд подали коллекторы? Профессиональные «взыскатели» работают иначе, чем банки, но и они подчиняются закону — ФЗ № 230 от 03.08.2016 г. План действий для заемщика остается таким же, как и в случае с банком.
Этапы искового производства по кредитным делам
Исковое производство по кредитам проходит все стадии, предусмотренные ГПК:
- после получения заявления арбитр возбуждает гражданское дело, о чем рассылает уведомления всем участникам процесса. Ответчику дается время на подготовку возражений, позиции, ознакомления с материалами дела;
- на определенную дату назначается предварительное слушание — встреча судьи с истцом и ответчиком. Если должник признает свои обязательства уже на этом этапе, арбитр выносит решение без дальнейших разбирательств;
- если ответчик готов побороться за свои интересы, назначается время первого заседания. Слушание может быть отложено из-за неявки сторон. Обычно после 2 перенесенных заседаний 3-е проводится без их участия;
- если решение принято в пользу банка, через 30 дней (необходимых для подачи апелляции и вступления акта в законную силу) он получает исполнительный лист.
Последний шаг — направление исполнительного листа в ФССП. Как правило, ответчику дается краткий период (до 5 дней) для добровольного выполнения требований. Затем пристав проводит поиск и арест его имущества и счетов.
Если средств не хватает, чтобы в разумные сроки возместить долг, имущество выставляется на торги. Есть перечень вещей, которые закон защищает от реализации. К ним относят единственное жилье, инструменты заработка и существования, предметы личного пользования и т. д.
После реализации приставы рассчитываются с кредитором и забирают себе 7 % суммы в качестве исполнительского сбора. Остатки средств получает должник.
Действия, если банк подал в суд на взыскание кредита
Действовать необходимо задолго до того, как узнали, подал ли банк в суд. В финансовую организацию следует направить письмо с просьбой пересмотреть условия ссуды, предоставить кредитные «каникулы» или реструктуризацию. Если просрочка уже допущена, банк, скорее всего, откажет. Но письмо станет подтверждением тому, что заемщик пытался уладить спор в досудебном порядке.
Спасать ценные вещи и недвижимость от принудительной реализации путем их продажи или дарения стоит не менее чем за 2 месяца до предполагаемой подачи иска.
Приставы проверят сделки, совершенные за 1–2 месяца до возбуждения производства, и с большой долей вероятности оспорят их. А перед должником замаячит дополнительное обвинение в мошенничестве.
✔Если банк уже подал в суд за неуплату кредита, что делать в таком случае
Перед заседанием следует собрать все доказательства того, что просрочка наступила без умысла и вины должника, в связи с ухудшением финансового состояния. Это могут быть копия трудовой книжки с записью о сокращении, листы 2-НДФЛ, больничные заключения.
На основании собранных документов и копии письма о реструктуризации подаются 2 иска: один о рассрочке/отсрочке исполнения, другой — об уменьшении суммы переплаты по ст. 333 ГК. Дела будут объединены в одно производство.
Для подготовки к заседанию можно ознакомиться с материалами дел, в которых банк подал в суд иск за невыплату кредита, но арбитр уменьшил размер начисленных пени (например, дело брянского райсуда № 2-4065/2016/М-3456/2016 от 21.08.2016 г.).
Взыскание долга по кредиту в порядке искового производства
В приказном порядке долговые споры разрешает мировой суд. Особенность этого типа производства — отсутствие обычных судебных заседаний. Арбитр принимает решение в 5-дневный срок самостоятельно только на основании поданных документов.
Итоговый акт — судебный приказ — самодостаточный исполнительный документ. Банк направляет его приставам, и те возбуждают производство. Если банк или коллекторы подали в суд и рассмотрение уже состоялось, ответчик узнает об этом из уведомления с копией приказа.
Приказ легко отменить. Для этого в течение 10 дней следует подать арбитру письменные возражения. В отличие от апелляционных заявлений, ответчику не нужно обосновывать мотивы оспаривания. Они могут быть разные, самый распространенный — несогласие с ценой иска. Поданное возражение автоматически отменяет судебный приказ, и дело передается в суд на исковое производство.
Что может решить суд по иску банка о невыплате кредита
В ходе рассмотрения иска суд может прийти к следующих выводам:
- полностью согласиться с требованиями банка. Через месяц истец получит исполнительный лист, по которому будет вестись принудительное взыскание;
- удовлетворить требование банка в части, например сократить размер неустойки. Ответчик обязан будет выплатить меньшую сумму;
- отказать банку и закрыть дело. Предугадать, что будет делать банк, если он подал в суд за неуплату кредита и проиграл, сложно. Вполне возможны как апелляция, так и обращение к коллекторам.
Решение может быть оспорено в течение месяца во 2-й судебной инстанции той и другой стороной.
Какие банки подают в суд на должников
Не существует перечня финансовых компаний, которые со 100 % вероятностью пойдут в суд, а не к коллекторам. Тем не менее практика показывает, какие банки чаще всего становятся истцами по долговому делу:
- Сбербанк;
- ВТБ24;
- Раффайзенбанк;
- Газпромбанк;
- МТС-Банк;
- Альфа-банк.
Из организаций, которые редко ходят по судам, можно отметить Тинькофф и Русский Стандарт.
Ответы на часто задаваемые вопросы по долговым судам с банком
Правда ли, что после 3-летней просрочки заемщику «прощается» его долг?
Три года с момента первой просрочки — период исковой давности по кредитам. Тем не менее любое письменное согласие клиента с долгом, взаимодействие с банком (просьба о реструктуризации, например), а также подача искового заявления начинают отсчет срока заново. Суд по ходатайству кредитора вправе продлить его. Так что скрываться в надежде, что «само рассосется», — плохой выход.
Боюсь, что банк подал в суд на взыскание кредита. Мои действия могли бы предотвратить это?
Некоторые отчаянные должники действуют «на опережение»:
- сразу после первой просрочки просят о реструктуризации;
- если банк отказывает, подают заявление в суд о расторжении договора и уменьшении размера долга на сумму пени и неустоек;
- далее ходатайствуют о рассрочке/отсрочке платежей.
Если позиция и поведение в суде правильные, заемщик остается должен только оставшуюся часть основного долга и проценты по ней, которые он и уплачивает по удобному графику.
При какой сумме долга можно не ждать иска, а сразу подавать заявление на банкротство?
Согласно ФЗ № 127 от 26.10.2002 г., должник может подать заявление на признание его банкротом при просрочке более 3 месяцев и суммарном размере долга перед всеми кредиторами от полумиллиона рублей. В некоторых случаях несостоятельность — это лучший выход, нежели суд и исполнительное производство.
Проконсультируйтесь с квалифицированным юристом прямо сейчас, совершенно бесплатно